Российские власти активно борются с мошенниками, которые, согласно открытым данным, только в 2025 году украли у граждан около 300 млрд рублей. О том, как обезопасить свои сбережения, как накопить при небольших доходах, и о кредитных каникулах для бизнеса, в интервью Херсонскому агентству новостей рассказал управляющий отделением по Херсонской области Южного ГУ Банка России Иван Дудий.
— С начала года Банк России расширил число признаков мошеннических операций, которыми должны руководствоваться банки для предотвращения таких переводов. Теперь их 12. С чем это связано и как отразится на людях?
— Все верно, раньше таких признаков было шесть, а с 1 января 2026 года — 12. Это сделано, чтобы банки могли эффективнее защищать средства граждан. В частности, теперь банки будут учитывать смену номера телефона для входа в интернет-банк, получение банком информации от операторов связи о том, что у клиента изменились характеристики телефона, например, используется нетипичный интернет-провайдер. Этот критерий важен, чтобы минимизировать количество ситуаций, когда мошенники заражают телефон вирусной программой и дистанционно управляют устройством жертвы, в том числе похищают деньги.
Также поводом насторожиться для банков может стать внесение наличных через банкомат с цифровой картой, если получатель за последние 24 часа уже отправлял за границу более 100 тысяч рублей другому человеку. Кроме того, банки будут обращать внимание на переводы человеку, которому ни разу за последние полгода не совершались переводы. Этот критерий учитывается, только если такой операции менее чем за сутки предшествовал перевод самому себе из другого банка по СБП на сумму более 200 тыс. рублей.
Со всеми 12 критериями можно подробно ознакомиться на сайте Банка России. При обнаружении любого из этих признаков банк обязан приостановить операцию и уведомить клиента. Повторить перевод можно будет не ранее следующего дня. Если клиент не подтвердит перевод, деньги останутся на его счете. В случае настойчивости клиента банк проведет операцию, за исключением случаев, когда получатель находится в базе Банка России о мошеннических операциях. Тогда перевод будет приостановлен на два дня или отклонен.
— Что такое база данных Банка России о мошеннических операциях, кто и как в нее попадает?
— Банк России формирует такую базу данных на основе сведений, которые предоставляют МВД России, банки и другие участники информационного обмена с регулятором. В соответствии с законом они должны предотвращать переводы денежных средств, которые происходят без добровольного согласия клиента, в том числе под воздействием мошенников. В базу включаются сведения обо всех случаях и попытках таких переводов, включая операции, по которым клиент заявили о своем несогласии.
Следует отметить, что реквизиты получателя денег по операциям без добровольного согласия клиента попадают в базу данных регулятора в результате дополнительной проверки, которая проводится во взаимодействии с банками. C сентября 2025 года в базу включаются и сведения о мошеннических операциях, связанных с внесением наличных на счета через банкоматы с применением токенизированных карт.
Если информация о гражданине или организации внесена в базу данных Банка России, банки и другие участники информационного обмена вправе приостановить использование электронного средства платежа (платежные карты, онлайн-банкинг и так далее) до исключения сведений из этой базы. В случае, когда сведения поступили в базу данных регулятора от МВД России, приостановка использования электронного средства платежа является обязательной.
— Как сами граждане могут обезопасить себя от мошенников?
— Прежде всего — соблюдать правила финансовой безопасности. Чтобы не стать жертвой обмана, никогда и никому нельзя сообщать пароли из СМС и ПИН-коды, персональные данные и реквизиты своей карты, логин и пароль от онлайн-банка, независимо от того, кто звонит и под каким предлогом.
Из конкретных инструментов можно установить самозапрет на кредиты и сервис «второй руки». Так, с помощью специального запрета в своей кредитной истории человек может обезопасить себя от ситуаций, когда на его имя мошенники оформляют кредит. Оформить самозапрет можно бесплатно через портал «Госуслуги» или МФЦ.
Самозапрет может быть полным или частичным, только для банков или микрофинансовых организаций, распространяться на дистанционные заявки либо на все способы обращения. Человек сможет отменить запрет, если действительно захочет получить кредит или заем. Ограничения снимут через день после внесения соответствующей информации в кредитную историю человека. Такой период охлаждения поможет принять более взвешенное решение о необходимости получить заем или кредит.
— Как работает сервис «второй руки»?
— Это банковская услуга, при которой доверенное лицо (родственник или друг) подтверждает или отклоняет денежные операции клиента, если они попадают под заранее установленные критерии. Владелец карты сам выбирает, какие операции, с каких счетов и на какую сумму потребуют согласования доверенным лицом. Если операция требует подтверждения, банк направляет запрос доверенному лицу. Помощник должен отреагировать в течение 12 часов. Если ответа не последует — операция отклоняется.
Важно: доверенное лицо не получает полного доступа к счету и не может распоряжаться средствами владельца.
Сервис особенно полезен пожилым людям и детям, которые пользуются банковскими картами. Даже если они попадут под влияние мошенников и, например, захотят перевести им деньги — можно будет вовремя остановить опасный перевод.
Если человек решит, что помощник ему больше не нужен — достаточно подать заявление. Сервис будет отключен в течение 24 часов.
— Давайте от темы сохранения денег перейдем к накоплениям. Люди часто просят дать финансовый совет, во что вложиться, чтобы накопить на старость или на крупную покупку. И особенно этот вопрос интересует тех, чей доход невысок, кто живет на пособия или льготы. Как им быть?
— Для этой категории людей тоже есть способы накопления. Появились они совсем недавно. Это социальный счет и социальный вклад. Эти банковские продукты доступны льготным категориям граждан, которые получают социальную поддержку от государства.
Социальный вклад имеет ограничение по сумме до 50 тысяч рублей, максимальную процентную ставку из тех, которые предлагает конкретный банк по депозитам сроком до одного года, возможность пополнения и снятия средств без уменьшения процентной ставки, а также ежемесячное начисление и выплату дохода.
Что касается социального счета, то он подойдет для повседневных расчетов без комиссии, и при этом можно будет получать проценты на остаток денег. Размер ставки зависит от суммы на счете. В пределах 50 тысяч рублей будут начисляться проценты не ниже половины ключевой ставки Банка России.
По закону у человека может быть только один социальный вклад и один социальный счет. Оформление происходит через портал «Госуслуги».
— А если речь идет о более долгосрочных сбережениях, какие есть инструменты?
— Таким инструментом может стать программа долгосрочных сбережений. Она помогает сформировать накопления на долгосрочные цели или прибавку к пенсии. Чтобы стать участником Программы, нужно заключить договор с одним из негосударственных пенсионных фондов и регулярно вносить суммы. При выполнении условий государство софинансирует взносы. Также участник имеет право на налоговый вычет.
Начать получать выплаты от НПФ можно через 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин, с 60 — для мужчин. В особых жизненных ситуациях, к примеру, при тяжелой болезни или потере кормильца, средства можно забрать и раньше.
— И последний вопрос — о поддержке бизнеса. У него тоже бывают непростые времена. Тем более сейчас, когда кредиты дорогие. Как помочь бизнесу, если у него финансовые трудности?
— Для поддержки бизнеса есть кредитные каникулы. В Херсонской области, как и на всей территории страны, действует обновленный порядок их предоставления для предпринимателей. Вне зависимости от того, снизилась выручка компании или нет, получить отсрочку платежей при необходимости может любое предприятие. Максимальная сумма займа, по которому можно взять каникулы, зависит от категории бизнеса.
Самозанятые могут оформить отсрочку по кредитам до 10 млн рублей, микропредприятия — до 60 млн рублей, малые компании — до 400 млн рублей, а средние — до 1 млрд рублей. Воспользоваться кредитными каникулами на шесть месяцев можно раз в пять лет. Если кредитов несколько, то по каждому можно воспользоваться отсрочкой отдельно. Закон распространяется на займы, которые выданы с 1 марта 2024 года.