Одной из первостепенных задач для федеральных властей является полноценная интеграция новых регионов в финансовую систему страны. Это позволит их жителям пользоваться всеми возможностями, доступными остальным гражданам России. Это и льготная ипотека, и цифровой рубль, и банковское обслуживание как физических, так и юридических лиц. О процессе финансовой интеграции новых регионов, сроках действия ипотечных программ и моратории на возврат просроченной задолженности в интервью Херсонскому агентству новостей и другими информагентствам новых регионов рассказал глава комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, кандидат экономических наук Анатолий Аксаков.
Анатолий Геннадьевич, хочется спросить про интеграцию новых регионов в финансовую систему России. Как это происходит? Какие проблемы, препятствия вы видите? Что, на ваш взгляд, уже удалось достигнуть в этом направлении?
Я, вообще, сам житель Крыма и хорошо знаю, как жил Крым в украинские времена. Это была совсем другая экономическая система, свои правила, зачастую отсутствие правил. Многие финансовые отношения строились, скорее, на личных связях, на доверии, а не праве.
Тут есть плюс в том, что им не надо переучиваться, перестраиваться с одних правил на другие. Если правил и норм, по факту, не было, значит, российское правовое поле воспринимается легче и позитивнее. Некоторые российские финансовые институты туда уже пришли. Промсвязьбанк - один из самых крупных банков, входящий в число системообразующих банков России, активно вошел и оказывает достаточно широкий спектр финансовых услуг населению и предприятиям новых регионов. При этом туда зашли и другие банки - банки с небольшим капиталом. Один ростовский, два московских банка начали работать практически во всех четырех субъектах. В целом банки уже достаточно большой объем кредитов выдали, примерно 15 млрд рублей, это довольно приличная сумма. Очевидно, со временем эта сумма будет расти, поскольку спрос на услуги финансовые есть. Ну, и поскольку там большие сельскохозяйственные территории, то ближе к весне спрос на эти услуги будет расти еще быстрее.
Не могу не задать вопрос про такую популярную услугу как льготная ипотека. Сейчас тема льготной ипотеки одна из самых острых на всей территории России, идет речь о том, чтобы или изменить, или сократить эту программу. При этом на прямой линии Президент РФ Владимир Путин предложил для новых регионов программу, наоборот, расширить и распространить на вторичное жилье.
Я считаю, что льготная ипотека должна быть только для отдельных категорий граждан. Она не должна быть массовой, но для многодетных семей, инвалидов, социально незащищенных категорий граждан и отдельных территорий предоставление льготной ипотеки оправдано.
Для новых регионов уже предусмотрена льготная ипотека под 2%. Это очень выгодная ставка. И я знаю, спрос есть на эти ипотечные кредиты. Поэтому принято решение продлить эту программу, отменяя федеральную программу льготной ипотеки по многим позициям. Для новых регионов она будет действовать сроком до 2030 года под 2% годовых. И очевидно, что многие жители этих регионов воспользуются такой возможностью. Поддерживаю предложение Президента по распространению льготной ипотеки для вторичного рынка в новых регионах, поскольку говорить о начале массового нового строительства там пока не приходится.
А как долго эта программа будет действовать в новых регионах?
Программа льготной ипотеки должна действовать до 31 декабря 2030 года. Потом допускаю, что ее продлят, и она будет постоянно действующей, пока условия жизни в новых регионах не изменятся. Хотя я уверен, что и в целом экономика и, в частности, жилищное строительство будут нарастать в геометрической прогрессии. Регионы с огромным экономическим потенциалом обречены на успешное развитие. Они могут набрать такой темп развития, что вся страна еще догонять будет.
Вы сказали, что жители исторических регионов легче и проще воспринимают новации, потому что им не нужно переучиваться. Как вы считаете, применение цифрового рубля в новых регионах как пилота это хорошая идея или нет? Как вы к ней относитесь?
Цифровой рубль сейчас активно тестирует Центральный банк, но при этом число пользователей среди физических лиц достаточно небольшое. Я сам являюсь пользователем, участником этого пилота. Могу сказать, что действительно он позволяет эффективно использовать, например, свой телефон для оплаты товаров и услуг. Никаких отличий от платежных банковских карт здесь нет.
Цифровой рубль будет пилотироваться еще в 2024 году. Допускаю, что в 2024 году некоторые территории в этот пилот пойдут. Не думаю, что это будут новые регионы. Надо сначала посмотреть, как работает цифровой рубль по разным направлениям использования, в том числе в бюджетном финансировании. Я, кстати, предложил Чувашию, откуда избран, в качестве такой пилотной территории. Надо сначала посмотреть, как это работает, а потом уже тиражировать, в том числе можно и на новые территории. Они, может быть, будут более восприимчивы, более активны в использовании цифрового рубля для своей жизни.
Или опять же финансирование разных бюджетных процессов проще, с моей точки зрения, с использованием цифрового рубля, поскольку он позволяет проконтролировать целевое использование денег, которые выделяет государство на те или иные проекты. Очевидно, что в новых регионах будут идти большие стройки, в том числе с участием государства. И вот здесь цифровой рубль мог бы быть использован для обеспечения эффективного и целевого использования государственных денег для финансирования проектов развития инфраструктуры, промышленности и сельского хозяйства, социальной сферы.
Вы сказали, что кроме ПСБ уже пришли другие небольшие банки. А вот большие банки, крупные игроки банковского сектора, планируют ли прийти в новые российские регионы?
РНКБ уже работает, уверен, что и другие придут. Это экономически мощные регионы, тут есть и промышленность, и сельское хозяйство, и добыча полезных ископаемых. Сейчас банки не то чтобы с опаской смотрят, а, скорее, оценивают тот объем финансовых операций, который осуществляется в этих регионах. Мои неформальные контакты с банкирами говорят, что интерес есть. Когда есть возможность заработать на «свежем клиенте», «свежих местах», почему нет? Приходят и будут приходить.
Как раз ваш комитет инициировал закон о моратории на требования возврата просроченной задолженности до 2026 года с жителей новых регионов. Какой уровень закредитованности населения? Есть ли такие данные.
По оценочным данным, несколько миллиардов рублей, но не больше 10-13 - это долги, которые накопились у граждан этих регионов и по ним установлен мораторий.
А это много или мало вот в сравнении с другими регионами?
Это немного.
Еще хотелось бы уточнить о долгах жителей новых регионов перед украинскими кредитными организациями. В первую очередь для жителей Херсонской, Запорожской областей. Вот скажите, насколько этот мораторий закреплен законодательно? Не наступит ли момент, когда эта норма прекратит свое действие? Или жители регионов могут по этому поводу не переживать?
Воссоединение с Россией бесповоротно, они часть России. И, соответственно, все правила, которые сейчас принимаются, они будут действовать всегда. Мы на федеральном уровне утвердили те решения, которые новые субъекты федерации приняли по отношению к долгам граждан украинским банкам. Поэтому они могут спать спокойно, жить, работать, не думать о том, что к ним завтра придут и начнут выколачивать долги.
Как обстоят дела по переходу на ОСАГО?
Как вы знаете, полисы ОСАГО там не действуют, их не надо приобретать, если перемещаешься по территории новых регионов. Правда, если автовладельцы выезжают в соседние регионы, то, соответственно, нужно купить полис ОСАГО. Это правило мы продлили пока до 31 декабря 2024 года. Дальше будем смотреть. То есть надо дать возможность людям освоиться в таких непростых условиях. А дальше очевидно, что надо переходить на те правила, по которым живет вся Россия, и от этого все выиграют. Мы очень много работали в 2020 году по наведению порядка, связанного с ОСАГО, по всей России. Мы ужесточили законодательство, требования к страховым компаниям. И сейчас, по нашей информации, очень сильно сократилось число жалоб на страховые компании по заключению полисов ОСАГО. Поэтому если есть информация о нарушениях, конечно, Центральный банк будет вмешиваться. Тут только один призыв: обращаться в ЦБ РФ, есть специальная горячая линия. ЦБ РФ отреагирует и наведет порядок.
Если говорить не только про крупные банки, но есть же и крупные страховщики, которые тоже пока не вошли в новые регионы. Вы с ними общались, есть ли у них интерес и намерения зайти к нам?
Понятно, что когда есть риски потери застрахованного имущества, страховые компании очень аккуратно относятся к таким операциям. Но, с другой стороны, расширение возможностей бизнеса за счет новых клиентов тоже присутствует, и, очевидно, они все смотрят за тем, чтобы, ну, свой бизнес расширить за счет этих регионов. Вот, например, Мариуполь показывает как активно растет строительство жилищное и других объектов. Развивается инфраструктура. Все говорит о том, что регионы ждет позитивное будущее. Плюс есть специальная программа, связанная со страхованием военных рисков, обязательства по которым будет выполнять Российская национальная перестраховочная компания. Например, если в результате враждебных действий пострадало имущество, то застраховавшее их лицо получит выплаты.
А вот страхование военнослужащих, насколько оно развито? И вот страхование именно добровольцев, людей, которые, в принципе, выполняют те же самые действия, что и кадровые военнослужащие. Вот для них есть ли какие-то программы?
Государство специально страхует военнослужащих, которые участвуют в военных действиях специальной военной операции и берет на себя обязательства, связанные с выплатами при возникновении страховых случаев. Это касается и добровольцев, то есть всех, кто участвует в СВО.
В принципе, новые регионы - это новые возможности. Может быть стоит активнее использовать эти возможности и апробировать там какие-либо новые финансовые сервисы, новые виды услуг и так далее. Вы не рассматривали новые регионы еще и с этой точки зрения?
Вы знаете, рассматривали. И как раз, когда я говорил о цифровом рубле, цифровых финансовых активах, я имел в виду, что новые территории для этого хорошо подходят, поскольку люди здесь возможно быстрее воспринимают все новое, они не избалованы уже отработанной правовой системой работы финансовых технологий. Ну, и как раз это про криптоинструменты, опять же цифровой рубль. Все это, на мой взгляд, надо активно использовать. Более того, на определенном этапе я бы даже создал здесь свободные зоны для того, чтобы осуществлять тестирование новых финансовых инструментов, чтобы апробировать ту же криптоиндустрию, например, майнинг. А дальше вполне возможно тиражировать по всей остальной территории страны.
А вы это предложение уже с кем-то обсуждали?
Нет, это я, можно сказать, первый раз озвучил. На самом деле, новые регионы - это активные, толковые люди, свежие идеи, причем положительные и продвинутые. Здесь люди с независимым мышлением, хотят нового, строят наконец развитое, продвинутое, успешное свое будущее. И тестирование новых идей, технологий, почему бы нет.
Расскажите про планы на следующую сессию Госдумы. Какие законопроекты находятся в разработке, что уже находится в высокой стадии согласования и одобрения?
Я думаю, что следующий год, если говорить о новых регионах, это год такого мощнейшего врастания в федеральную экономическую и правовую среду. Что касается нашего комитета, то на весеннюю сессию основной станет цифровая повестка и вопросы развития условий, инструментов финансирования структурной перестройки экономики.
Поскольку цифровые финансовые активы уже появились в нашей жизни, и они будут расширять свое действие. Сейчас думаем о том, как простимулировать переток цифровых финансовых активов из информационной системы, созданной, например, одной компанией, в информационную систему, основанную другой компанией. Необходимо отрегулировать совместимость информационных систем, и тогда цифровые активы в триллионы рублей будут циркулировать в экономике.
Дальше у нас тема криптовалюты не отрегулирована, тема майнинга. В этом году мы приняли законы, которые направлены на то, чтобы создать базис для длинных инвестиций за счет средств, аккумулированных в негосударственных пенсионных фондах, страховых компаниях и на индивидуальных инвестиционных счетах. То есть сформировано законодательство, которое позволяет создать источник так называемых длинных ресурсов для экономики.
Почему именно эти направления важны?
Мы стоим на пороге крупнейшей структурной, технологической перестройки страны. И вот эти законы, о которых я говорю, должны обеспечить источники, каналы и процесс финансирования структурной перестройки. Я уже давно в Госдуме, и могу сказать, что такой системной работы по созданию долгосрочных, финансовых ресурсов для финансирования структурной, технологической перестройки страны не было.
А есть запрос из регионов на это?
Огромный! Сейчас формируется большое количество проектов, причем очень продвинутых, неожиданных. Раньше как будто был какой-то комплекс неполноценности, но сейчас он преодолен. Появилось понимание, что мы не то что не хуже, мы лучше. Просто надо быть смелее, активнее.
Скажите, а когда ЦБ РФ может перейти к смягчению денежно-кредитной политики, спрашиваю ваше личное мнение. Когда сможет Центробанк перестать повышать ключевую ставку?
Денежно кредитная политика Центрального банка направлена на поддержание приемлемого уровня инфляции в нашей стране. Если Центральный банк не будет давить инфляцию, то, соответственно, всегда будет возникать в силу значительного роста цен угроза падения доходов населения, обесценения их сбережений, сворачивания инвестиционной активности бизнеса. Центральный банк абсолютно правильно делает, что сдерживает инфляцию, не дает ей разогнаться, и будет ключевую ставку снижать только тогда, когда инфляция начнет снижаться. Поэтому я действия главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной понимаю.
В таких условиях задача правительства - разработать программы поддержки для экономики. Надо выбирать проекты, которые обеспечат ускоренное, прорывное развитие, субсидировать процентную ставку по кредитам на такие проекты либо за счет средств бюджета, либо институтов развития. При этом, подчеркну, что основным источником финансирования проектов развития все же должны стать не кредиты, а инвестиции специальных организаций. Главный источник инвестиций - это собственные средства предприятий, а также индивидуальные инвестиционные счета, негосударственные пенсионные фонды, страховые компании. А для того, чтобы они вдолгую инвестировали, должна быть низкая инфляция.
Дайте совет нашим читателям, куда вкладывать свои сбережения. Вот сейчас в нынешней ситуации, и что для этого надо сделать?
Сейчас современные цифровые технологии позволяют это делать дистанционно, не обязательно ходить в офисы. Я думаю, что мы еще постараемся сделать так, чтобы максимальное количество финансовых операций можно было бы проводить дистанционно, чтобы все стало максимально удобно. Если говорить о конкретных инструментах, куда вкладываться, их полно, например, облигации федерального займа. Очень хороший заем, при этом никаких рисков для граждан нет. Плюс сейчас кредитные организации предлагают очень хорошие условия по вкладам. С учетом системы страхования вкладов риски тоже очень низкие. Ну а те, кто хочет рискнуть и еще больше заработать, для них есть индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Работа с такими инструментами позволяет получать доход уже больше 20%, а иногда и 30, и даже более. Но там надо понимать, что уже есть риск. Такие люди рисковые у вас тоже живут, я знаю.
Еще один вопрос, который нас просили вам задать как раз наши земляки, вот может молодежь сейчас быстро разбогатеть. Те инструменты, о которых вы говорили, они позволяют это сделать?
Если вы хотите стать богатым и довольно быстро, то организуйте или купите бизнес, землю для бизнеса в новых регионах. Они сегодня явно недооценены, и, совершенно очевидно, их цена за короткий срок, за 1-2 года вырастет в разы. Выстройте программу действий и работайте 24 часа в сутки. Россия, Казахстан, Китай, Иран, Индия и т. д. колоссальный рынок для вас. Станете очень богатым!
В Госдуме вы представляете Чувашию, вы недавно там были. Какие отношения связывают ваш регион с новыми регионами? Возможно, не только гуманитарная помощь идет, но и налаживаются экономические связи?
Конечно, мы плотно взаимодействуем. Мы оказываем очень активно помощь Бердянскому району в Запорожской области. При этом в помощь активно включаются и наши предприятия, они весьма продвинутые, имеют возможность оказать и кадровую, и методологическую помощь. Например, взяли шефство над Донецким и Торезским электротехническими заводами. Помогают переоснастить электросетевые предприятия Запорожской области. Плюс мы поставляем туда тракторы, помогаем в строительстве. Приезжают ребята из новых регионов к нам на экскурсии и отдых. Плюс они в наших университетах уже начинают учиться. Творческие коллективы из области приезжают к нам, а мы к ним. Кстати, казачий коллектив, который приехал оттуда, просто зажег в Чувашии. Все, кто смотрел их выступление, получили огромное удовольствие от мастерства, задора, который они продемонстрировали. То есть идет по всем каналам плотное взаимодействие. Ну, и самое главное, это атмосфера - атмосфера дружбы, братства. Вот как в советское время нам показывали фильмы про единение народа, братское единение народов. Вот мы это наблюдаем сейчас между жителями Чувашии и жителями этих новых регионов России.
А сами жители Чувашии, которые у нас были в Запорожской области, что они про нас говорят? Какие у них впечатления?
Говорят, что наши люди, вот те же самые люди, ничем не отличаются. Наши братья, просто жили в других условиях немножко. Естественно, эти условия накладывали отпечаток. Но в целом такое ощущение, что это наш, свой брат. Поэтому и такая уверенность, что все быстро сольются в едином пространстве.
А вы сами бывали там?
Я вырос в Крыму, бывал в Донецке, Запорожье, Херсоне, Луганске, во многих городах Украины. Я в Киеве жил в 70-е годы, бывал на праздниках и свадьбах в украинской глубинке, сёлах, деревнях - нигде я не чувствовал себя чужим, мы были братья: русские, украинцы, чуваши. Я ощущал себя частью большой страны, как и подавляющее большинство моих друзей, соседей, знакомых. Кстати, считаю, что четыре региона - это только начало. На самом деле Киев тоже вернется, потому что это же Киевская Русь.